Орос хэрхэн ядуурч байна: Альфа банкны мэргэжилтнүүд

2024 Зохиолч: Seth Attwood | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-16 16:12

Оросуудын хадгаламжид бус харилцах дансанд хадгалдаг мөнгөн хөрөнгийн эзлэх хувь сүүлийн 10 жилийн хугацаанд дээд амжилт тогтоосон нь Альфа-Банкнаас тогтоогджээ. Мэргэжилтнүүд үүнийг хадгаламжаас орж ирж буй мөнгөний урсгал, банкууд еврогоор хадгаламж нээхээс татгалзаж байгаатай холбон тайлбарлаж байна.

2019 онд Оросын банкууд дахь харилцах дансанд байгаа иргэдийн хөрөнгийн эзлэх хувь нь жижиглэнгийн татсан нийт хөрөнгийн 26% -д хүрсэн нь Альфа-Банкны шинжээчдийн хийсэн тоймоос үзэхэд 2010 оноос хойших дээд амжилт юм.. Үнэмлэхүй утгаараа харилцах дансны хөрөнгийн хэмжээ 8 их наяд рубльд хүрсэн нь 2018 оны эцсийн үлдэгдэлтэй харьцуулахад 19.4%-иар их байна. Сүүлийн гурван жилийн хугацаанд Оросын харилцах дансанд хадгаламжийн хэмжээ бараг хоёр дахин нэмэгджээ.

Оросууд яагаад дансанд мөнгө хадгалдаг вэ?

Харилцах дансан дахь хувийн хадгаламжийн өсөлтийг зарим талаараа хадгаламжаас орж ирсэн хөрөнгийн урсгалтай холбон тайлбарлаж байна гэж Альфа-Банкны ахлах эдийн засагч Наталья Орлова тэмдэглэв: Нэг талаасаа хүн амын нэг хэсэг ядуурч, эдгээр үйлчлүүлэгчид ямар ч боломжгүй болсон. илүү удаан хадгалдаг тул харилцах дансанд мөнгөө хадгалдаг. Нөгөөтэйгүүр, бага хүү нь их хэмжээний хадгаламжтай үйлчлүүлэгчдийг өөр хэрэгсэл хайхад хүргэдэг бөгөөд шинэ хөрөнгө оруулалтын шийдвэр гарах хүртэл данс шалгах нь ихэвчлэн дамжин өнгөрөх хэрэгсэл болдог.

Иргэдийн харилцах дансанд байгаа хөрөнгийн эзлэх хувь нэмэгдэж байгаа нь банкуудын хадгаламжийн дансны санал нэмэгдсэнтэй холбоотой гэж Expert RA-ийн Банкны үнэлгээ хариуцсан дэд захирал Екатерина Щурихина хэлэв. Тэрээр ийм бүтээгдэхүүний хувь хэмжээ нь хугацаатай хадгаламжийн ашигт ойрхон байгааг онцлон тэмдэглэв. “Хадгаламжийн данс нь мөнгөө нөхөх, зарцуулах илүү уян хатан нөхцөлтэй учраас харилцагчийн хувьд тохиромжтой. Банкуудын хувьд - тарифын бодлогыг үйлчлүүлэгчийн мэдэгдлээр нэг талдаа өөрчлөх үед ханшийг өөрчлөх боломжтой, харин хадгаламжийн хүүг хүчинтэй байх хугацаанд нь гэрээнд заасан байдаг гэж шинжээч тэмдэглэв.

Өнгөрсөн жил хэрэглэгчдийн сонголтод валютын хадгаламжийг татах зээлийн байгууллагуудын бодлого нөлөөлсөн байж магадгүй гэж Moody's-ийн ахлах шинжээч Семён Исаков үзэж байна. “Олон банкууд еврогоор хадгаламж нээхээ больсон. Үйлчлүүлэгчид еврог зөвхөн шалгах дансандаа байлгах шаардлага улам бүр нэмэгдсээр байна. Доллараар илэрхийлэгдсэн хадгаламжийн хүү мөн мэдэгдэхүйц буурсан нь урт хугацааны долларын хадгаламж нээх сонирхолгүй болсон” гэж тэр тайлбарлав.

Судалгаанд хамрагдсан банкуудын дийлэнх нь RBC-д баталгаажсан хувь хүмүүсээс мөнгө татах чиглэлээр эхний 20-д багтсан банкуудын ихэнх нь үйлчлүүлэгчид мөнгөө хадгаламжид биш харин дансандаа байнга хадгалдаг.

• "Бид тодорхой хугацаатай хадгаламжийг хааж, дараа нь эдгээр хөрөнгийг дансанд байршуулах урсгалыг харахгүй байгаа ч үйлчлүүлэгчид хөрөнгө оруулалт хийхдээ хадгаламжийн дансыг сонгох нь нэмэгдсээр байна." Откритие банкны Хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын бизнесийн хэлтсийн дарга Александр Бородкин хэлж байна. Түүний хэлснээр, жилийн хугацаанд Откритие хувь хүмүүсийн харилцах дансны багцын есдүгээр байрнаас тавдугаар байр хүртэл өссөн байна.
• ВТБ энэ чиг хандлагыг картаар төлбөр тооцооны түгээмэл байдал, хадгаламжийн дансыг сурталчлахтай холбон тайлбарлаж байна гэж банкны төлөөлөгч хэлэв.
• Райффайзенбанк хадгаламжийн дансанд үйлчлүүлэгчдийн сонирхол нэмэгдэж байгааг хадгаламжийн хүү буурсантай холбон тайлбарлаж байна гэж тус банкны зээлийн бус бүтээгдэхүүний хэлтсийн дарга Максим Степочкин хэлэв.
• "МКБ-ийн хувьд урсгалын дахин хуваарилалтыг 2019 оны 1-р сард бүтээгдэхүүний шугамд хадгаламжийн данс нэвтрүүлсэнтэй холбон тайлбарлаж байна. Хугацаатай хадгаламжийг одоогийн (хуримтлагдах) хадгаламжаар бүрэн солих талаар ярихад эрт байна "гэж Москвагийн зээлийн банкны жижиглэнгийн болон цахим бизнесийг хөгжүүлэх газрын дарга Алексей Охорзин хэлэв.
• Альфа-Банк нь хадгаламжаас харилцах данс руу зөвхөн еврогоор хийсэн бүтээгдэхүүний урсгалыг бүртгэсэн гэж зээлийн байгууллагын төлөөлөгч хэлэв. "2019 оны 6-р сараас хойш тус банк зах зээл дээрх бусад олон банкны нэгэн адил еврогоор хугацаатай хадгаламж татахгүй байгаа тул үйлчлүүлэгчид харилцах / хадгаламжийн дансанд мөнгөө еврогоор байршуулдаг" гэж тэр тайлбарлав.
• Уралсиб банк харилцах дансанд иргэдийг татах нь өссөн үзүүлэлттэй байгаа боловч үүнийг харилцагчдын хадгаламжийн сонирхол буурсантай холбон тайлбарлахгүй байна. "Хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа зарим үйлчлүүлэгчид өөр өөр төрлийн харилцах дансыг сонгох нь дамжиггүй. Гэхдээ хадгаламжийн багц өнөөдөр эргэлдсээр байна "гэж зээлийн байгууллагын төлөөлөгч хэлэв.
• Совкомбанк нь харилцагчийн хөрөнгийн өсөлтийг хадгаламж болон үлдэгдлийн үндсэн карт "Халва" дээр бүртгэдэг гэж тус банкны ТУЗ-ийн нэгдүгээр орлогч дарга Сергей Хотимский хэлэв.

Банкуудын эрсдэл нэмэгдэж байна уу?

Жижиглэнгийн санхүүжилтэд харилцах дансны эзлэх хувь нэмэгдэж байгаа нь банкууд хүүгээ бууруулах мөчлөгт дасан зохицож байгааг харуулж байна гэж Орлова тэмдэглэв. Хөрөнгө босгох зардлын үүднээс банкуудын хувьд тогтмол хүүтэй хадгаламжаас харилцах дансыг илүүд үздэг боловч энэ арга нь тодорхой эрсдэл дагуулдаг.

Энэхүү тоймд Альфа банкны шинжээчид банкны гол зах зээл дэх активын хугацаа (олгогдсон зээл, ялангуяа ипотекийн зээл) болон өр төлбөрийн хоорондын зөрүү нэмэгдэж байгааг онцолжээ. “Асуудал нь үүнээс болж зээлийн хүүгийн эрсдэл системд хуримтлагдаж, өр төлбөр богиносч, актив нь уртасдаг. Одоогийн байдлаар богино хугацааны санхүүжилт нь банкуудад ашигтай хэдий ч ханшийн мөчлөг өөрчлөгдөхөд асуудал үүсгэж болзошгүй гэж Орлова тайлбарлав. Өмнө нь ОХУ-ын Банк нь банкуудын балансын идэвхтэй ба идэвхгүй талуудын хугацаа нэмэгдэж байгааг тэмдэглэж байсан: хүүгийн түвшин нэмэгдсэн тохиолдолд өр төлбөрийг активаас хурдан дахин үнэлэх боломжтой.

Сбербанкны ахлах шинжээч Михаил Матовников хүүгийн эрсдэлд ямар ч аюул занал учруулахгүй гэж үзэж байгаа ч дансанд орж ирж буй хөрөнгийн урсгалын өнөөгийн байдал нь хөрвөх чадварын эрсдэл хуримтлагдаж байгааг харуулж байна гэж үзэж байна. "Хэдийгээр би үүнийг огцом өссөн гэж хэлэхгүй" гэж тэр онцлон тэмдэглэв.

“Банкны системд эмх замбараагүй байдал үүссэн нөхцөлд хөрөнгийн гадагшлах эрсдэлийн тухайд харилцах данс болон хугацаатай хадгаламжийн аль алинд нь харьцуулж болно. Хувь хүмүүс банкуудын эргэн тойрон дахь мэдээллийн санд мэдрэмтгий байдаг бөгөөд сөрөг мэдээлэл гарч ирэхэд тэд мөнгөө авах, тэр дундаа хадгаламжаа хугацаанаас нь өмнө дуусгавар болгож, хүүгээ алдахыг илүүд үздэг гэж Шурихина санал нэг байна.

Матовниковын хэлснээр, харилцах дансны хадгаламжийн өсөлт нь банкуудын хүлээж байсан үр дүнд хүрээгүй. “Харилцаа болон хадгаламжаар төлбөрөө төлдөг банкуудын тоо нэмэгдэж байна. Жишээлбэл, картын үлдэгдэлд хүү тооцдог. Эдгээр нь ийм "хагас орд" бүтээгдэхүүн юм. Ийм дансны эргэлт бага байдаг тул банкуудын харилцах нь үнэтэй болж байна. Зарим банкууд санхүүжилтийн зардлаа хэмнэж чадна гэж итгэж байсан ч бүгд ийм үр өгөөжийг хүртээгүй. Дунджаар жижиглэнгийн банкуудын санхүүжилтийн өртөг өссөн "гэж шинжээч дүгнэв.